Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Реальный бизнес, Ростов-на-Дону, 19 мая 2010 г.

Надзор не дремлет

1374 просмотра

В 2009 году в ФССН поступило более 30 тысяч обращений от граждан с жалобами на неправомерные действия страховщиков. Причем больше 13 тыс. из них касаются ОСАГО. Какие меры принимает надзор для наведения порядка на страховом рынке и что делать при возникновении конфликта со страховщиком, «Реальному бизнесу» рассказала Людмила Сенькина, заместитель руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН).

Страховщики выучили уроки

«Р.Б.»: — Подводя итоги, принято не только озвучивать цифры, но и делать выводы. Как вы считаете, каким был основной урок, который получили страховщики в 2009 году?

Людмила Сенькина: — Мировой финансовый кризис, безусловно, отразился на экономической ситуации — и страны, и регионов, и отдельных городов. Но страховой рынок, по сравнению с тем же банковским сектором, в меньшей степени подвергся его негативному влиянию. Хотя по итогам года страховщики также вынесли ощутимые уроки. Если коротко, то 2009 год прошел под флагом двух тенденций — снижение сборов и увеличение выплат. Не все страховые компании оказались готовы к подобной ситуации, у многих появились финансовые трудности, возникли проблемы с платежеспособностью. В результате они стали отказывать клиентам в выплатах, сокращать их размер и прибегать к другим уловкам. Это вызвало волну возмущений среди потребителей страховых услуг, рост количества жалоб на страховщиков и соответствующие меры надзорных органов — выдачу предписаний, приостановление и отзывы лицензий у недобросовестных игроков и т. д. В целом в прошлом году рынок покинули более 100 страховых компаний (в целом по России — прим. ред.). Из них 17 осуществляли обязательное страхование автогражданской ответственности.

«Р.Б.»: — Каким будет 2010 год? Один из наших экспертов, прогнозируя развитие страхового рынка в этот период, отметил, что в страховании кризис наступил позже, чем в других отраслях экономики, соответственно, и продлится дольше. Поэтому текущий год может стать для страховщиков еще более тяжелым, чем предыдущий. А как вы считаете?

Л.С.: — Да, такое мнение есть: если в банковском секторе уже наметились позитивные тенденции, то основные проблемы в страховании только начинаются. Не буду говорить о своих личных оценках, но прогнозы Страхнадзора в этом отношении неутешительны. Процесс сокращения количества игроков продолжится, и в ближайшие два года с рынка уйдут не меньше 200 компаний. В какой-то степени это связано с ужесточением контроля ФССН (Федеральная служба страхового надзора — прим. ред.). На рынке должны остаться только платежеспособные и финансово устойчивые страховщики, способные не только собирать премии, но и осуществлять в полной мере все страховые выплаты.

Без учета ОМС

«Р.Б.»: — Какова ситуация на рынке страхования в ЮФО?

Л.С.: — По итогам 2009 года поступления страховщиков Южного федерального округа составили 83,8 млрд руб., что на 6,3% (4,94 млрд руб.) превышает аналогичный показатель 2008 года. При этом структура входящего страхового портфеля ЮФО характеризуется значительным преобладанием обязательных видов страхования, в первую очередь ОМС. Так, страховые платежи по обязательному медицинскому страхованию составили 67,4% от общей суммы поступлений страховщиков за 2009 год. На иные виды обязательного и добровольного страхования приходится 32% поступлений.
Без учета ОМС страховщики ЮФО за 2009 год собрали страховых премий на сумму 27,3 млрд руб., что на 11% меньше, чем за 2008 год. Наиболее ощутимое сокращение рынка классического страхования отмечено в Волгоградской области — на 38%. Главным образом это объясняется резким снижением премий одной из региональных страховых организаций по сельскохозяйственному страхованию. Уменьшение объема страхового рынка отмечено также в Краснодарском крае — на 11%, в Ставропольском крае — на 8%, в Ростовской области — на 4%, в Республиках Ингушетия — на 24% и Адыгея — на 6%.

«Р.Б.»: — Какие регионы Южного округа лидировали по сборам?

Л.С.: — В 2009 году лидирующую позицию в структуре совокупной страховой премии по Южному федеральному округу сохранила Ростовская область, доля которой в общей сумме поступлений составила 27%. Второе место осталось за Краснодарским краем (25%), далее следуют Ставропольский край и Волгоградская область (по 11%).

«Р.Б.»: — Чем объясняется сокращение рынка классического страхования на региональных рынках?

Л.С.: — Развитие страхования — это показатель экономической ситуации региона в целом. Поэтому если сокращаются размеры страховых премий, то это свидетельствует о неблагоприятном состоянии экономики и низком уровне благосостояния граждан. Ведь премии платят как физические, так и юридические лица. Если доходность бизнеса падает, то управленцы вынуждены экономить. В первую очередь экономить принято за счет страхования.

«Р.Б.»: — Сколько страховых компаний действует в регионе? Сколько из них ушло с рынка?

Л.С.: — По состоянию на 1 января 2010 года на территории Южного федерального округа зарегистрировано 599 страховщиков, из которых 25 — региональные компании и 574 — филиалы федеральных страховых организаций. Анализ изменения численности участников страхового рынка ЮФО за 2009 год свидетельствует о незначительном сокращении количества игроков. Так, по итогам 2008 года на юге России действовали 634 страховые компании (27 региональных и 607 филиалов). Уменьшение числа филиалов главным образом связано с ликвидацией нерентабельных, не осуществляющих страховой деятельности филиалов, а также с ликвидацией филиалов в связи с отзывом лицензий у создавших их страховых организаций. Причины сокращения численности региональных страховщиков — неисполнение требований страхового законодательства к финансовой устойчивости, в том числе к составу и структуре активов, а также неисполнение требований Страхнадзора о предоставлении запрашиваемых документов к проверке.

На что жалуемся?

«Р.Б.»: — В прошлом году, по данным ФССН, многократно увеличился поток жалоб на страховые компании. С чем это связано?

Л.С.: — Экономические реалии и сама жизнь заставили граждан, осуществляя ОСАГО, грамотно выстраивать отношения со страховой компанией — и при покупке полиса, и при получении выплаты после ДТП. Страхователи научились обращаться в спорных ситуациях к закону, выяснять свои права и обязательства страховщиков. Если права граждан нарушаются, то государственный орган, который контролирует компании на предмет соблюдения страхового законодательства, обязан принять меры. Поэтому не удивительно, что люди стали чаще обращаться в Страхнадзор для того, чтобы получить разъяснения по интересующим их вопросам. Тот факт, что поток жалоб увеличился столь значительно, говорит о том, что на страховом рынке не все в порядке: в кризисный год ухудшилось финансовое состояние многих страховщиков, появились реальные проблемы с выплатами. Потребители страховых услуг получили опыт и знания, которые позволяют им отстаивать свои права. В результате ФССН имеет необозримо огромный объем работы.

«Р.Б.»: — Насколько увеличилась интенсивность работы надзорного органа?

Л.С.: — Многократно. Приведу пример: если в 2005 году инспекция страхового надзора по ЮФО получала 100 обращений граждан в год, то только в первом квартале 2009 года мы получили около 1 000 жалоб, а в целом за весь год — более 4 000. А ведь каждая жалоба требует отдельного разбирательства: сотрудник СН (страхового надзора — прим. ред.) запрашивает необходимые документы у страховой компании, рассматривает их на предмет нарушения законодательства. Если нарушений не обнаружено, составляется разъяснение для гражданина, направившего жалобу. Однако вне зависимости от ответа Инспекции СН у него всегда остается право обратиться в суд и оспорить действия страховой компании. Если же нарушение законодательства было выявлено, то Инспекция выдает предписание для компании и обязывает страховщика устранить данное нарушение в положенные сроки. Если этого сделано не будет, то надзор принимает меры в виде приостановления, ограничения действия лицензии, а впоследствии — и ее отзыва. Таким образом, неисполнение страховой компанией своих обязательств перед клиентами реально может привести к потере лицензии и уходу с рынка.

«Р.Б.»: — Не секрет, что жалобы людей в надзорные органы бывают как объективными, так и откровенно надуманными. Поделитесь опытом: насколько обоснованы претензии потребителей страховых услуг?

Л.С.: — Каждый гражданин имеет право обратиться в государственный орган с вопросом, жалобой или предложением, поэтому комментировать первую часть вашего вопроса я не буду. Но давайте говорить честно: потребители страховых услуг — это автовладельцы, водители транспортных средств, то есть в основном — работающие, здравомыслящие люди. Соответственно, необоснованных жалоб в Инспекцию поступает не так уж и много. Поэтому когда страховые компании заявляют, что половина поступающих жалоб необоснованны, то они откровенно лукавят. Страхователи — это не та категория граждан, которые хотят своими письмами привлечь к себе внимание и поэтому составляют жалобы на пустом месте. Нам пишут действительно пострадавшие люди, которые столкнулись с реальной проблемой.

Граждане, обращайтесь в суд

«Р.Б.»: — Если в отношениях со страховой компанией возникает конфликт, человек не согласен с действиями или решениями страховщика, насколько реально доказать свою правоту? И что нужно делать в такой ситуации?

Л.С.: — Самый беспроигрышный вариант — обращение в суд. Инспекция СН, получив заявление от гражданина, обязана его обработать и принять необходимые меры, но наши сотрудники видят ситуацию только с точки зрения нарушений страхового законодательства. А при возникновении конфликта возможны и другие нарушения, например, связанные с проведением оценочных мероприятий, дачей ситуационных показаний и пр. Выяснить, кто прав, а кто виноват в подобной ситуации, может только суд. Поэтому мой совет — в первую очередь гражданин должен обратиться в суд. А жалобу в ФССН стоит писать только в том случае, если на лицо нарушение страхового законодательства, а сама ситуация полностью ясна и не связана с введением клиента в заблуждение сотрудниками страховой организации. Инспекция СН никогда не рассудит, намеренно или случайно человека ввели в заблуждение, продавая полис, разъясняя права и обязанности при наступлении страхового случая, предупреждая или умалчивая о последствиях того или иного действия или бездействия. Кроме того, в жалобах граждане часто указывают личностные, эмоциональные аспекты — сотрудники компании нахамили, поругали, отказались разговаривать. К сожалению, в таких ситуациях мы не можем помочь или как-то повлиять на компанию, потому что в компетенции Страхнадзора — только соответствие действий страховщика законодательству.

«Р.Б.»: — Разбирая страховой случай, представители компаний часто ссылаются на Правила страхования. При этом в разных компаниях эти Правила могут быть разными. Какими документами может оперировать страхователь, чтобы доказать свою правоту? Бывали ли в вашей практике случаи, когда содержание Правил страхования в компании противоречит законодательству?

Л.С.: — Да, и очень часто. Поэтому в первую очередь нужно оперировать законом. Правила страхования — это не догма, поэтому в них может быть масса нарушений. Некоторое время назад в страховой практике действовал согласовательный порядок применения Правил страхования, то есть страховщики были обязаны присылать их в Страхнадзор, а мы проверяли эти документы на предмет соответствия страховому законодательству. Сейчас действует уведомительный порядок применения Правил, поэтому стали возможны те нарушения, о которых вы говорите. Осуществляя контроль над деятельностью страховых компаний, ФССН руководствуется исключительно законом. То же самое могу посоветовать и страхователям.

«Р.Б.»: — В своих рекламных сообщениях страховщики советуют потребителям обращать внимание на надежность и устойчивость компании. А какие показатели, на ваш взгляд, свидетельствуют о надежности страховщика?

Л.С.: — В настоящий момент мы перестраиваем работу ФССН с целью усиления контроля и применения более жестких и оперативных мер по отношению к недобросовестным игрокам страхового рынка. Надзор должен быть не выборочным и ситуационным, а системным, то есть страховые компании должны исполнять требования к платежеспособности и финансовой устойчивости не только на отчетную дату, а в любой момент времени. Страхнадзор сейчас рассматривает возможность ежемесячного мониторинга с целью составления карты риска каждой страховой компании. Мы будем принимать все меры для того, чтобы на рынке остались только устойчивые и платежеспособные страховщики, причем эти меры будут становиться все жестче. Поэтому в ответ на ваш вопрос скажу: если у компании есть лицензия, значит, она надежна. И страхователя должно интересовать только одно: наличие лицензии. А все остальное надзор сделает сам.

Наталья АНДРЕЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Персоны: Сенькина Людмила Михайловна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »